i天下網(wǎng)商注：如果盤點2013年電商行業(yè)的熱詞,，互聯(lián)網(wǎng)金融一定是其中之一,。第三方支付、P2P網(wǎng)貸,、眾籌等模式野蠻生長,，一派熱鬧景象，作為金 融業(yè)無可撼動的大佬,，銀行業(yè)也坐不住了,，紛紛玩起了電商,，但玩法各有不用。本文介紹了現(xiàn)有的銀行電商模式,，并提出融資才是銀行電商的核心競爭力,。
文/梅挺
眾所周知,，跨界往往能夠產(chǎn)生巨大的商業(yè)價值,。互聯(lián)網(wǎng)+金融的組合,，在2013年引爆經(jīng)濟世界,。昨天銀聯(lián)要收編第三方支付，今天騰訊申請網(wǎng)絡銀行,，明天或許就是阿里金融一統(tǒng)江湖,，千秋萬代了。
至今為止,，對于互聯(lián)網(wǎng)金融,，并沒有一個明確的公認的定義，但其內(nèi)涵總在不斷延伸和拓展,，比如第三方支付,、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡銀行,、眾籌,、證券電商、基金電商,、電商金融,、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)鹊取Ｎ覀兛梢院唵蔚恼J為,，某一種金融業(yè)務模式是依托互聯(lián)網(wǎng)而存在和發(fā)展的,，就是互聯(lián)網(wǎng)金融。
銀行電商也是一種互聯(lián)網(wǎng)金融,。銀行電商算是一個比較新的詞,。2012年之前，電子商務是草根的樂園,，淘寶,、京東、當當,、拍拍野蠻生長,，并沒有很多大資本進入?？僧?91億的傳說出現(xiàn),，銀行們再也坐不住了。
“銀行將是21世紀倒下的最后一批恐龍”，這句話是否會真的應驗呢,？
銀行跨界電子商務
如今的銀行,，沒有網(wǎng)上商城，都不好意思出來混,。工農(nóng)建交中,，個個都殺入電商，各種商品也是玲瑯滿目,、品類繁多,。不過，在目前的電商行業(yè)內(nèi),，大有天貓,、淘寶、京東,、蘇寧,、阿里；中有當當,、國美,、慧聰、環(huán)球資源,；還有數(shù)之不盡的小網(wǎng)站們,。銀行電商該做什么？又能做什么,？
除了建行將B2B業(yè)務納入善融商務電商體系外,，國內(nèi)主要銀行都是僅僅從事B2C業(yè)務。一般來說,，對B2C網(wǎng)購,，銀行分為兩種模式：其一，信用卡商城 模式,，即僅為本行的信用卡客戶服務,，能夠積分消費、分期付款等,，如農(nóng)行信用卡商城,；其二，純電商模式,，自營型平臺或者開放性平臺,，不僅為本行客戶服務，也 為外行客戶服務,，甚至就如同天貓,、淘寶,，對商家開放交易平臺，如交行交博匯,。
8月份,，興業(yè)銀行關閉其網(wǎng)上商城。興業(yè)對此的解釋是：網(wǎng)上商城的經(jīng)營模式有所局限,，效果難以達到預期,。也確實如此，僅以分期付款作為賣點的銀行信用 卡商城,，無論是在商品價格,、品種多樣化、物流配送,、人氣吸引，還是在客戶服務,、購物體驗,、支付便捷等方面，與專業(yè)的電商平臺,，都有很大的差距,。而且，對 2C領域而言,，市場競爭激烈,，客戶消費愈發(fā)理智，分期付款可是要支付手續(xù)費的,。更何況,，在其他B2C電商平臺上，也能夠進行信用卡,、儲蓄卡購物,。
但是，銀行做不好信用卡商城,，并不能代表銀行做不好電子商務,。以建行來說，曾與阿里巴巴,、金銀島,、敦煌等親密合作，自其電商平臺善融商務去年6月份 上線,，半年時間,，累計成交35億元，線上融資更是接近10億,，發(fā)展勢頭良好,。善融商務分為三個板塊,，涉及房屋中介、房貸網(wǎng)申的房E通,；個人商城,；企業(yè)商 場。在金融方面,，提供支付結算,、托管、擔保,、融資等銀行服務,；在電商方面，提供B2B和B2C客戶操作模式,，涵蓋商品批發(fā),、商品零售、房屋交易等領域,，為 客戶提供信息發(fā)布,、交易撮合、社區(qū)服務,、在線財務管理,、在線客服等配套服務。相比傳統(tǒng)銀行電商,，善融商務完全是一個開放的平臺,，與其他專業(yè)電商平臺一樣， 消費者也是開放的,，并不局限于本行用戶,，能夠更好的與傳統(tǒng)電商平臺競爭。
基本上,，未來銀行電商發(fā)展將會趨于兩種模式：一種,，以建行善融商務為代表的B2B模式，主打金融服務,；另一種,，以交行交博匯為代表的開放性電子商務B2C平臺。
銀行電商的選擇
對利潤過千億的銀行來說,，跨界做電商,，賺錢是在其次，最重要的是不能在金融脫媒的過程中,，被電商平臺后臺化,，邊緣化。銀行需要在經(jīng)濟商務活動中,，占據(jù)十分重要的位置,，掌控資金流通環(huán)節(jié),，否則，銀行或許真的會成為21世紀的恐龍了,。
“如果銀行不改變,，那我們改變銀行！”,。馬云的話言猶在耳,。洶涌而至的互聯(lián)網(wǎng)金融，已讓銀行感到脫媒的陣陣寒意,。銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融,，做電商，已經(jīng)不是做與不做的問題,，而是怎么做,，如何做的問題。這是一個戰(zhàn)略選擇,，關系到未來銀行業(yè),，乃至金融業(yè)的競爭格局。
1.做B2C還是B2B
電商們逐漸意識到C2C趨于沒落,，B2C“低價格、高質(zhì)量”競爭力更大,，未來B2C份額會持續(xù)增大,，終將超過C2C。而銀行的業(yè)務模式,，也決定了其只會發(fā)展B2C和B2B的市場,。
目前，不管是C2C還是B2C,，電商業(yè)務模式都已經(jīng)十分成熟,，淘寶、京東的地位難以撼動,。如果單純的再砸出一個淘寶,、京東，對銀行而言,，意義不大,， 還不如直接入股來的方便快捷。并且,，銀行對2C電商,，在管理、運營,、人才,、技術,、經(jīng)驗、體制等方面,，與專業(yè)電商比較,，都沒有優(yōu)勢，反而存在不少劣勢,。
無論是做哪一樣,，都要根據(jù)自身的實際情況出發(fā)。在電商領域,，垂直的B2C活的艱難,，而垂直的B2B活的滋潤。這是產(chǎn)業(yè)鏈屬性決定的,，誰也沒辦法改變,。2B比2C需要更高的專業(yè)度和精密度，更加需要對行業(yè)深厚的理解,，對上中下游客戶深刻的把握,，也更加需要落地。
我們都知道,，銀行最核心的業(yè)務仍然是金融服務,，利潤來源多是企業(yè)客戶。對個人用戶而言,，銀行能知其資金往來,，但卻不知其交易內(nèi)容。而對企業(yè)用戶則不 同，不管是支付、結算,、擔保,，還是融資、貸款等，銀行都能夠深入了解和掌握。并且，企業(yè)級的用戶才是最賺錢的,。銀行做電商，應該是服務于自身的金融業(yè)務,， 同時,，以金融服務促進電商發(fā)展，才是正確的道路,。也就是,，銀行電商，關鍵就是做好電商金融。
看下數(shù)據(jù),，在2012年,，第三方支付平臺處理的交易筆數(shù)為銀行網(wǎng)上交易筆數(shù)的50%以上，但是交易額僅為后者的1%,。為什么呢,？原因在于受政策、技 術和安全所限,，通過第三方支付平臺通道的基本上都是小額支付,，多屬個人，而大額支付絕大多數(shù)都是通過網(wǎng)銀,、匯票,、支票等進行結算，多屬企業(yè),。
以產(chǎn)業(yè)鏈來說,，70%以上的業(yè)務往來都是發(fā)生在上中游企業(yè)之間，只有不到30%的交易,，才會依托于終端用戶,、消費者進行。從這看來,，銀行做電商,，就必須把主要的時間、精力花費于企業(yè)用戶,，做好B2B業(yè)務,。當然，能夠打通整個產(chǎn)業(yè)鏈,，做成B2B2C，是再好不過的,。
2.銀行電商的核心是融資
銀行利潤主要來源兩塊,，一是存貸利差，二是中間業(yè)務收入,，其中70%以上的利潤來源是利差,，也就是放貸業(yè)務。并且,，在國內(nèi)的貿(mào)易往來中,，至少有 75%以上會以應收賬款形式而存在，也就是大多數(shù)企業(yè)間的交易需要融資才可進行,。需求是海量的,，但是目前除個人信貸被P2P網(wǎng)貸不斷蠶食之外，企業(yè)信貸也 受到阿里小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融公司的沖擊,。
阿里金融業(yè)務早已實現(xiàn)單日利息過百萬,，相當于一個小型商業(yè)銀行的規(guī)模,，并且京東、蘇寧,、騰訊等也紛紛介入,，使得銀行們感到不斷增大的壓力。銀行擁有龐大的渠道和客戶,，能夠提供融資,，面對高達萬億、年均增長30%的中國電子商務市場,，銀行沒有理由拱手相讓,，也不能相讓。
任何一個正常經(jīng)營的企業(yè),，都需要資金的支撐,，在每一個發(fā)展階段，融資都是剛性需求,。隨著電子商務的不斷發(fā)展,，觸網(wǎng)企業(yè)的持續(xù)增多，金融業(yè)務也將逐漸向線上轉移,。銀行如果丟失了其核心的融資業(yè)務,，那么也就沒有存在的必要了。
銀行電商提供的融資服務,，應該是有別于傳統(tǒng)流貸,、信貸、票據(jù),、固定資產(chǎn)等融資模式的,，并且是依托于自身電商平臺而存在的，能夠加強與客戶聯(lián)系,，促進 電商平臺發(fā)展的,。主要有三種模式：一，根據(jù)客戶在電商平臺內(nèi)的交易行為,、資信記錄等,，提供無抵押無擔保的純信用貸款；二,，依據(jù)客戶提供的抵押,、質(zhì)押資產(chǎn)， 進行第三方擔保貸款,、聯(lián)保,、互保貸款等；三，圍繞供應鏈環(huán)節(jié)上的核心企業(yè),，以核心企業(yè)資質(zhì)為標準,，進行供應鏈融資，可再分為存貨類,、預付款類和應收賬款 類,。
對銀行電商的融資業(yè)務，還應該注意到資金應該僅在平臺內(nèi)部客戶之間流轉,，不能形成體外循環(huán),；加強監(jiān)管，打擊虛假交易,，做好風控,，降低壞賬率；優(yōu)化交易和融資流程,，整合大數(shù)據(jù),，以數(shù)據(jù)來考量和實施融資。
3.銀行電商的挑戰(zhàn)
銀行不差錢,。但任何一項業(yè)務,，并不是有錢就一定能做好的。銀行做電商也存在難題：
其一,，客戶聚集,。目前的銀行電商平臺，無論是信用卡商城還是B2C商城,，流量寥寥,，成交慘淡。其實銀行并不缺少客戶基礎,。工建農(nóng)中都有數(shù)以億計的客 戶資源,，數(shù)千萬的企業(yè)通過銀行進行資金往來。如何與專業(yè)電商競爭,，將客戶引入,、聚集上平臺？只有通過招募更多的電商專業(yè)人才,，改變固有體制，以互聯(lián)網(wǎng)的形 式來運營,，才能做到,。
其二，數(shù)據(jù)整合,。銀行的業(yè)務模式很簡單,，存貸。賺錢也很簡單，提高存貸比,，降低壞賬率,。這一切都取決于兩個字，數(shù)據(jù),。這也是銀行們與各大B2C,、 B2B電商平臺合作的主要因素，電商們掌握著數(shù)據(jù),。數(shù)據(jù)是電商最重要的資產(chǎn),，通過對數(shù)據(jù)的分析和整合，能夠產(chǎn)生無限的商業(yè)價值,。沒有豐富的交易,，就沒有豐 富的數(shù)據(jù)。無利不起早,，要促成客戶在平臺上進行交易,，就必須為交易客戶提供一定的優(yōu)惠或者利益，以利誘導,。
其三,，金融競爭。無論是阿里小貸還是京東金融,，目標直指銀行的核心業(yè)務領域,。而且能夠通過P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡銀行等形式,，直接繞開銀行,，獲取資金來 源。這才是最致命的打擊,。依托政策庇護,，銀行們能安定一時，難以安定一世,。隨著金融業(yè)的逐漸開放,，銀行將會面臨愈來愈多的競爭對手。只有放下身段,，積極創(chuàng) 新和改變金融產(chǎn)品和業(yè)務模式,，實現(xiàn)差異化，服務好中小微企業(yè),，才能立于不敗,。
在互聯(lián)網(wǎng)時代，阿里,、京東,、蘇寧,、騰訊們已經(jīng)兵臨城下，留給銀行們的時間并不會很多,。善融商務和交博匯,，代表了兩種不同的銀行電商模式，其他銀行們?nèi)绾芜x擇,，我們拭目以待,。未來是吃肉還是喝湯，都在于今天的思考,。
