3月18日，21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉,，央行支付清算司召集12家銀行電子銀行部相關(guān)負責人赴京開會,，研討關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)開設(shè)個人人民幣電子賬戶的規(guī)范。
上述知情人士稱,，央行正在征求意見的《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)開立個人人民幣電子賬戶的通知》(討論稿)(下稱《通知》)已于3月14日下發(fā)到各銀行,。此次赴京開會討論12家銀行，包括五大國有行,、招行,、民生等全國性股份行和北京銀行在內(nèi)的數(shù)家城商行。
近期,，北京銀行,、民生銀行相繼內(nèi)測、上線直銷銀行,，不少其它商業(yè)銀行也正加緊研發(fā),，直銷銀行將成2014年國內(nèi)銀行業(yè)的關(guān)鍵詞之一。央行的前述《通知》,，則成為各大銀行翹首以盼的政策“尚方寶劍”,。
知情人士透露，央行態(tài)度傾向于鼓勵銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,，認可民生等的直銷銀行模式,，但強調(diào)要加強銀行賬戶實名制的管理。
開戶規(guī)則松嚴分歧
央行對電子賬戶的定義為,，銀行通過官方網(wǎng)站,、手機銀行、電話銀行等非柜面渠道為個人開立的,，經(jīng)銀行實名身份認證之后,，依托于網(wǎng)上銀行、手機銀行,、電子銀行等電子渠道辦理業(yè)務(wù)的人民幣銀行賬戶,。
央行對開立電子賬戶的要求為，只能由個人攜其本人身份證親自辦理,，不得代理,。其次，銀行為給個人開立電子賬戶必須綁定同名人民幣銀行結(jié)算賬戶,，該賬 戶必須為該人通過銀行柜面開立的銀行結(jié)算賬戶,，不得為第三方支付機構(gòu)開立的支付賬戶，也不得為其它銀行開立的電子賬戶。同時,，姓名實行實名制,，必須與身份 證的姓名和綁定銀行賬戶的姓名完全一致。
3月18日下午的討論會現(xiàn)場,，“爭論很熱烈,，大、小銀行分歧嚴重,?！币晃恢槿耸空f。
他稱,，由于大銀行擁有網(wǎng)點,、客戶優(yōu)勢，因此“大行巴不得央行的規(guī)則越嚴格越好,，比如開虛擬電子賬戶必須要親臨柜臺核實身份,。但包括股份行、城商行在內(nèi)的中小銀行則更希望規(guī)則松一些,，客戶體驗越簡便越好,。比如，在線可綁定其它銀行的銀行卡,，匯入資金就能購買理財產(chǎn)品等,。”
為嫁接互聯(lián)網(wǎng)基因,，直銷銀行主打“簡單”,，將虛擬賬戶開立、匯付的便利性體驗作為吸引客戶的主要賣點,。以民生銀行的直銷銀行為例,，創(chuàng)新之一即為非現(xiàn)場開戶，使民生及他行客戶能僅通過移動端實現(xiàn)直銷銀行開戶,，并借助互聯(lián)網(wǎng)擴展至民生網(wǎng)點未覆蓋地區(qū)實現(xiàn)異地開戶,。
開設(shè)在直銷銀行上的虛擬賬戶,，可存款,、匯款、投資,，功能相當于一個結(jié)算賬戶,。但該虛擬賬戶均使用非現(xiàn)場開戶，即客戶通過直銷銀行網(wǎng)站遠程填寫材料注冊并激活,。而之前央行對結(jié)算賬戶的開立規(guī)定必須要現(xiàn)場開戶,，這一度成為民生銀行直銷銀行備受爭議的焦點之一。
此番央行《通知》討論稿，則給予了其合法性的部分肯定,，但并未完全放開相關(guān)規(guī)定,。對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶,，只能用于購買該銀行發(fā)行,、合作發(fā)行或代銷的理財產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算,、交易支付和現(xiàn)金收付,。
弱實名賬戶只可買理財
央行要求，開立電子賬戶時,，銀行需要核實的首先是通過聯(lián)網(wǎng)核查身份信息系統(tǒng),，核對個人提供的居民身份證信息的真?zhèn)巍Ｍ瑫r,，認證其綁定銀行賬戶,，比如 從綁定賬戶劃入電子賬戶一定金額，確認個人對綁定賬戶具有控制權(quán)且開戶人為同一人,，留存手機號碼也與綁定賬戶留存的一致,。如有需要，銀行還可以對其駕駛 證,、社?？ā⒕幼∽C等其它輔助身份證件進行核實,，或者上門認證,、柜臺認證、視頻認證等,。
此次政策的靈活性體現(xiàn)在,，央行將個人電子賬戶根據(jù)核實程度的不同，分為弱實名電子賬戶和強實名電子賬戶,。
如上所述,，對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶,，功能僅購買本行理財產(chǎn)品,。賬戶中的留存資金，按活期存款計息,。資金進出都只能通過綁定的銀行結(jié)算賬戶,。
而對于銀行與其它銀行合作進行了身份認證，或通過柜臺認證,，以及電子賬戶和綁定銀行結(jié)算賬戶的開戶行為同一銀行的,，為強實名電子賬戶,。
強實名電子賬戶可為銀行的結(jié)算賬戶、活期或定期存款賬戶,，銀行要為該類賬戶設(shè)定業(yè)務(wù)種類,、支付結(jié)算限額等管理要求。
對于中小型銀行而言,，囿于網(wǎng)點的限制,，“我們更希望央行能夠放松對弱實名電子賬戶的管制，增多一些弱實名電子賬戶的功能,?！币晃汇y行的電子銀行部負責人表示。
央行規(guī)定,，銀行為個人開立的電子賬戶不得發(fā)放任何實體支付介質(zhì),，包括銀行卡、存折(單)等,。同時,，銀行還需要為其明確具體的開戶銀行網(wǎng)點，該網(wǎng)點承擔電子賬戶實名制審核及相關(guān)管理的法律責任,。并且,，銀行在為個人開立電子賬戶后必須向央行當?shù)胤种C構(gòu)進行備案。
“用戶認可是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢,，當然是在安全性有保障的前提下,。”前述電子銀行部負責人稱,。
為保證安全,，在個人使用其電子賬戶進行交易時，銀行至少要同時通過登錄密碼,、賬戶交易密碼和手機驗證碼三種及以上的安全認證手段,。
如果銀行開立的電子賬戶被不法分子用于違法犯罪活動，而且被公安機關(guān)確認的,，銀行要立即暫停新開立電子賬戶業(yè)務(wù),，經(jīng)整改并經(jīng)人民銀行分支機構(gòu)驗收后，才可恢復(fù)辦理,。同時,，央行可對涉及開匿名或者假名賬戶的相關(guān)銀行進行行政處罰。
