商業(yè)銀行在授信客戶的準(zhǔn)入上通常是較為審慎的,，要求包括但不限于一定的資產(chǎn)與資本金規(guī)模,、多期的經(jīng)營(yíng)及盈利成果、良好的過(guò)往融資紀(jì)錄等,。另一方面根據(jù)貸款新規(guī)的核心要求,，不得發(fā)放無(wú)指定用途貸款，就要求授信客戶必須有至少可以自圓其說(shuō)的資金缺口,。整理一下上面的條件,，就會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行在引入客戶的選擇上本就青睞那些經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健又處于擴(kuò)張階段的企業(yè)。正因?yàn)橛辛诉@樣的客戶偏好,，所以說(shuō)作為銀行人一再看到企業(yè)因擴(kuò)張而倒下,，并不奇怪。個(gè)人貸款,誠(chéng)信靠譜,當(dāng)天放款,。前期0費(fèi)用誠(chéng)信服務(wù),、顧客至上,。
企業(yè)經(jīng)營(yíng)猶如逆水行舟、不進(jìn)則退,，擴(kuò)大生產(chǎn)這件事對(duì)于很多企業(yè)特別是中小民營(yíng)企業(yè)而言,，往往是被動(dòng)的。而主動(dòng)擴(kuò)張是機(jī)遇,，卻更像是陷阱,。說(shuō)到這里舉兩個(gè)最近一兩個(gè)月剛剛看過(guò)的業(yè)務(wù)做例子吧。
A. 一家民營(yíng)復(fù)合板生產(chǎn)企業(yè),，為若干國(guó)內(nèi)知名品牌做代工,，老板名下按產(chǎn)品條線分立多個(gè)執(zhí)照的銷售加總在一起，規(guī)模接近10億元,，報(bào)表利潤(rùn)億元以上,。通過(guò)側(cè)面了解，老板也的確具備一定的“個(gè)人實(shí)力”,。企業(yè)申請(qǐng)2000萬(wàn)貸款新增設(shè)備,，似乎不成問(wèn)題。但是深入分析,，首先受制于下游品牌客戶的強(qiáng)勢(shì)地位,，企業(yè)每年都面臨新增產(chǎn)能、更新技術(shù)的持續(xù)投入壓力,，賬期也在不斷延長(zhǎng),，借款人承擔(dān)著巨大的成本轉(zhuǎn)嫁；另一方面中低端市場(chǎng)充滿低質(zhì)仿冒,，這家企業(yè)不得不增設(shè)低端產(chǎn)品線以維持市場(chǎng)份額,。結(jié)合其他原因，并沒(méi)有通過(guò)這筆業(yè)務(wù)申請(qǐng),，冠冕堂皇的理由是企業(yè)收入及利潤(rùn)足夠以自有資金支持新增產(chǎn)能,。公司宗旨：互贏互利、服務(wù)百姓,、一諾千金,、誠(chéng)信第一。
然而接下來(lái)發(fā)生了意料之外的事情——企業(yè)變換融資主體,、壓縮額度并提供專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保,，再次申請(qǐng)短期流貸。雖然紙面上完全是另外一個(gè)故事,，但是這樣大幅提高成本的申請(qǐng)沒(méi)辦法不引起我的警覺(jué),。經(jīng)過(guò)一系列更進(jìn)一步的分析和調(diào)查，了解到企業(yè)資金鏈問(wèn)題已不能用緊張來(lái)形容,，一家月銷售數(shù)千萬(wàn)的企業(yè),，賬面可自由支配的資金僅有百萬(wàn)上下,！于是新的貸款申請(qǐng)同樣被否掉了。現(xiàn)在這家企業(yè)仍然有大量的訂單和熱火朝天的生產(chǎn),，新的設(shè)備主體已經(jīng)到位，據(jù)說(shuō)配套和尾款還在想辦法,，但是我實(shí)在不敢期待他們的明天,。
B. 如果說(shuō)上面那家企業(yè)可堪危如累卵，那么接下來(lái)要說(shuō)的就已經(jīng)是雞飛蛋打了,。這是一家做工業(yè)氣體銷售起家的企業(yè),，老板從業(yè)20多年，在前些年行業(yè)下行的時(shí)候果斷轉(zhuǎn)型天然氣,，完成了華麗轉(zhuǎn)身,。早期接觸的時(shí)候規(guī)范的財(cái)會(huì)制度、頗具規(guī)模的運(yùn)輸團(tuán)隊(duì)和現(xiàn)代化的物流管理系統(tǒng)都給人留下了很深的印象,，可謂實(shí)實(shí)在在投了資產(chǎn)要做出一番事業(yè),。企業(yè)老板也頗具人格魅力，作為民營(yíng)企業(yè)家代表一時(shí)成為政府,、銀行,、國(guó)企央企的座上賓。在一兩年前憑借其行業(yè)地位與個(gè)人實(shí)力,，與“三桶油”之一達(dá)成了天然氣項(xiàng)目的合作意向,，美好明天指日可待。信用貸和房貸哪個(gè)合適,，借唄怎么變成網(wǎng)商貸了特色產(chǎn)品個(gè)人,、企業(yè)，房產(chǎn)抵押貸款,，以更低成本,、更快效率、更安全周到的服務(wù)為經(jīng)營(yíng)理念,，打造金融業(yè)人人信賴規(guī)范的一站式金融服務(wù)平臺(tái),，公司承諾“不成功不收費(fèi)”“放款成功再收費(fèi)”。
誠(chéng)然個(gè)人靠經(jīng)營(yíng)攢下數(shù)億身價(jià)是非常了不得的事情,，但是要拿能源項(xiàng)目又談何容易,？在企業(yè)找到我們申請(qǐng)新增貸款的時(shí)候，就直言不諱的提示企業(yè)——首先壟斷項(xiàng)目找民企來(lái)分一杯羹,，看中的就是資金,，個(gè)人拿不拿得動(dòng)，自己要有數(shù),；項(xiàng)目規(guī)模大,、周期長(zhǎng),，政策風(fēng)險(xiǎn)突出，其他不確定性也非常多,，以他們的實(shí)力,，不一定熬得過(guò)黑夜；最后,，也是對(duì)于貸款最致命的一點(diǎn),，行業(yè)特點(diǎn)導(dǎo)致企業(yè)大量資金用于罐車、管道,，這些都不是銀行認(rèn)可的抵押物,，在我們這里不好貸，其他地方也是一樣,。后來(lái)了解到客戶經(jīng)理為他們聯(lián)系了信托,，設(shè)計(jì)了股權(quán)回購(gòu)式信托方案，這算得上非?？尚械淖顑?yōu)解了,，但企業(yè)仍然不愿意把利潤(rùn)分出來(lái)。這樣一拖再拖,，至我們業(yè)務(wù)到期歸還時(shí),，了解到企業(yè)的下游賬期已經(jīng)不能超過(guò)2天，收到的票據(jù)必須當(dāng)日貼現(xiàn),。而上周的征信顯示,，這個(gè)企業(yè)存量業(yè)務(wù)已相繼逾期，至于項(xiàng)目,，更是無(wú)人再提,。
上面兩個(gè)例子，一個(gè)被動(dòng),、一個(gè)主動(dòng),，最終的問(wèn)題都體現(xiàn)在現(xiàn)金流上。正如@瓜口所講,，中長(zhǎng)期貸款,，或者進(jìn)一步說(shuō)——最終投向?yàn)楣潭ㄙY產(chǎn)類的貸款，都存在著顯著的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),?；氐綐I(yè)務(wù)本身。題主這里考察一筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),，核心還是還款,，要的是到期時(shí)點(diǎn)借款人賬面上有足夠的現(xiàn)金保證償債能力。因此上,，除了那些建筑工程或房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類按項(xiàng)目結(jié)算的企業(yè),，所有業(yè)務(wù)都應(yīng)該充分的關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),，根據(jù)結(jié)算情況匹配合理的還款方式。企業(yè)在擴(kuò)張期總會(huì)有一個(gè)美好的未來(lái)愿景,，也會(huì)有自身的盈虧平衡,，老板們總覺(jué)得加大先期投入理所應(yīng)當(dāng)，但是銀行作為（潛在的）債權(quán)人,，不能脫離企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的情況,。尤其是民營(yíng)企業(yè)，玩得越高級(jí)地位就越發(fā)不對(duì)等,，沒(méi)有政府信用做背景、沒(méi)有集團(tuán)爹供血,，現(xiàn)金流都是很脆弱的,。信用貸是否優(yōu)質(zhì)，最重要的參考指標(biāo)是否會(huì)影響到后續(xù)的抵押貸款,，在征信上如何顯示負(fù)債變得尤為重要,，這決定了你未來(lái)的可持續(xù)融資能力和最大融資額度。
回到開(kāi)頭我總監(jiān)反復(fù)告誡的那句話,，現(xiàn)在下行周期,，所有人都在抱怨環(huán)境不好。但是趨于平穩(wěn)的企業(yè)可以減產(chǎn)減貸,，搞好節(jié)流照樣有得賺,。而前幾年靠債務(wù)融資擴(kuò)張的企業(yè)面臨還款壓力，會(huì)表現(xiàn)得更加進(jìn)退維谷,。這就是我對(duì)于“總監(jiān)名言”的解讀,。并不是如火如荼的經(jīng)營(yíng)都是好企業(yè)，總監(jiān)常說(shuō)的另一句話是：“那些鋼廠一直賠錢也不能停工,，再怎么賠權(quán)益還夠他虧的,。一旦銷售沒(méi)了銀行抽貸，那才真的會(huì)死,?！?br />
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