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隨著商業(yè)貸款的發(fā)展，消費(fèi)者辦理商業(yè)貸款的人數(shù)逐年增加,。商業(yè)貸款不僅能夠幫助個(gè)人解決經(jīng)濟(jì)問題,，還能幫助企業(yè)擺脫經(jīng)濟(jì)危機(jī)。今天小編就跟大家一起來了解個(gè)人如何辦理普通商業(yè)貸款,。
 
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)通常包括貸前推銷,、調(diào)查及信用分析階段，貸中評(píng)估,、審查及放款,，貸后監(jiān)督檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及貸款本息取回,。具體來說,，貸款分為申清、信用評(píng)級(jí),、調(diào)查,、審批、簽約,、發(fā)放,、檢查、歸還等八個(gè)階段,。
 
一,、普通商業(yè)貸款第一階段
 
1、貸款申請(qǐng)
 
借款人須在借款銀行開立結(jié)算賬戶,。申請(qǐng)貸款時(shí),，必須填寫以借款金額、償還能力,、還款方式等為主要內(nèi)容的《借款申請(qǐng)書》．并提供貸款申請(qǐng)資料,。主要包括：①借款人基本情況，如果是保證貸款還需提交保證人基本情況：②如繼續(xù)貸款，需提交原有不合理占有的貸款的糾正情況,；③如果是擔(dān)保貸款,，借款人需提供抵押物、質(zhì)物清單和處分人的同意抵押,、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件,；④項(xiàng)目建議書和可行性報(bào)告；⑤貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料,。
 
2,、對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估    
 
信用等級(jí)評(píng)估是對(duì)借款人經(jīng)營狀況的綜合評(píng)估,。對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估可以由各貸款人獨(dú)立進(jìn)行,，內(nèi)部掌握，也可以由有批準(zhǔn)權(quán)的部門進(jìn)行,。貸款人可直接委托資信評(píng)估公司對(duì)借款人評(píng)估,，也可以直接采用有效的評(píng)估結(jié)果。貸款人評(píng)定借款人的信用等級(jí),，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì),、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu),、履約情況,、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素，做到客觀,、公正,、科學(xué)。
 
3,、貸款調(diào)查
 
貸款人受理貸款人申請(qǐng)后,，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用等級(jí)、營業(yè)執(zhí)照,、法定代表人或負(fù)責(zé)人的品德和經(jīng)營能力,、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況以及借款的合法性、安全性,、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查,。如果是擔(dān)保貸款，還應(yīng)核實(shí)抵押物,、質(zhì)物,、保證人情況，并測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度,。
 
4,、貸款審批
 
貸款人應(yīng)當(dāng)按照審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度進(jìn)行貸款審批。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí),、評(píng)定,，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見,。按規(guī)定權(quán)限交有審批權(quán)的人員批準(zhǔn),。目前，我國商業(yè)銀行實(shí)行的統(tǒng)一法人體制下的分級(jí)授權(quán)審批,，貸款審查委員會(huì)集體決策,、行長(zhǎng)負(fù)責(zé)簽字的制度。
 
5,、借款合同

貸款批準(zhǔn)后,，貸款人與借款人應(yīng)當(dāng)簽訂借款合同。借款應(yīng)當(dāng)約定借款種類,，借款用途,、金額、利率,，借款期限,、還款方式，借,、貸雙方的權(quán)利和義務(wù),，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同,，也可以由保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款,，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代理人簽署姓名,。
抵押貸款,、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同,、質(zhì)押合同,，需要辦理登記的，依法辦理登記,。
 
6,、貸款發(fā)放
 
貸款人要按借款合同的規(guī)定按期發(fā)放貸款。借款人向銀行出具借據(jù),，經(jīng)銀行經(jīng)辦人員審核無誤,，并由信貸部門負(fù)責(zé)人或主管行長(zhǎng)簽章后，送會(huì)計(jì)部門,，將貸款劃入借款人賬戶,。
貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的,，應(yīng)償付違約金；借款人不按合同約定用款的,，應(yīng)償付違約金,。違約金即罰息。
 
二,、普通商業(yè)貸款第二階段：貸后檢查
 
貸款發(fā)放后,，貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況(尤其是借款用途)以及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查，及時(shí)掌握有關(guān)情況,，以便及時(shí)采取必要措施,。
 
三、普通商業(yè)貸款第三階段：貸款歸還
 
①一般可由借款人開出結(jié)算憑證歸還本息,，也可由銀行直接以借款人賬戶中扣收貸款本息,。借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時(shí)足額歸還貸款本息。貸款人對(duì)不能按借款合同約定期限歸還貸款的,，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息,；對(duì)不能歸還或者不能落實(shí)還本付息事宜的,，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴,。
 
       ②貸款人在短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期1個(gè)月之前,，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單,；借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)籌備資金，按照還本付息,。對(duì)逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單,，做好逾期貸款的催收工作。
 
普通商業(yè)貸款的三個(gè)階段在文章中已經(jīng)說明的很清晰了,，相信各位借款人對(duì)于辦理普通商業(yè)貸款有了具體的認(rèn)知,。也希望大家都能成功申請(qǐng)到普通商業(yè)貸款。