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互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)落地：強化助貸行業(yè)馬太效應,，助推輕資本模式

近年來，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合不斷深入,，以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務加快速度進行發(fā)展,，各類商業(yè)銀行都在嘗試以不同模式不同程度開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務,。

另一方面,，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治之風,，互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛退出P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務，許多大型企業(yè)利率決定你的融資成本,，利率又分為實際利率和名義利率。名義利率是指貸款產(chǎn)品宣稱的利率,。實際利率是綜合考慮還款方式等因素后測算出來的利率,。優(yōu)質(zhì)信用貸的實際利率一般在4%-18%之間。,盡量不要使用授信年限短的信貸產(chǎn)品去做回報周期性過長的投資，因為周期太短,，不一定能撐到下一波行情,。比如有人通過申請信用貸去進行房產(chǎn)投資,，但是從16年到現(xiàn)在,，3年眨眼就過,，但房產(chǎn)行情并不見好。如果申請的是3年期的信用貸馬上到期,，負債過高又無法續(xù)貸,，很多人飽受信用貸之苦...,征信,、大數(shù)據(jù)：一般有當前逾期、連續(xù)3個月逾期,、逾期超過六次基本無望，“連3累計6”直接不用考慮,。,做借資服務咨詢我們是專業(yè)的，只要您一個電話全程幫您搞定,，節(jié)約您寶貴時間。,。選擇轉(zhuǎn)型金融科技，發(fā)力“助貸”,，為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的信貸業(yè)務提供服務,。

7月17日，由銀保監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法,,》(下稱《辦法》)正式施行,，對貸款合作管理制定了多項規(guī)定,，為進一步規(guī)范“助貸”業(yè)務指明了方向,。

那么，《辦法》對“助貸”行業(yè)有何影響,？“助貸”業(yè)務又會走向何方,？

“助貸”行業(yè)管理精細化

根據(jù)《辦法》，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作機構(gòu),，是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中,，與商業(yè)銀行在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款,、支付結(jié)算,、風險分擔、信息科技,、逾期清收等方面開展合作的各類機構(gòu),，包括但不限于銀行業(yè)金融機構(gòu),、保險公司等金融機構(gòu)和小額貸款公司,、融資擔保公司,、電子商務公司,、非銀行支付機構(gòu),、信息科技公司等非金融機構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司轉(zhuǎn)型而成的金融科技公司就屬于其中,。

5月9日,，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下稱《管理辦法》),，正式向還款方式?jīng)Q定資金的利用率,，包括到期一次還本付息,、先息后本,，等額本息,，等本等息。前2種還款方式,，資金利用率高,，短期內(nèi)對現(xiàn)金流影響比較小,。后2種還款方式的資金利用率只有50%左右，而且月還款額比較大,，號稱現(xiàn)金流殺手，優(yōu)質(zhì)的信用貸一般是指前2種還款方式的貸款產(chǎn)品,，資金利用率高,，還款靈活。,一般來說,，我們在申請信用貸時,，都希望申請到優(yōu)質(zhì)的信用貸，利息要盡可能低,，月供壓力比較小,，審核簡單，額度高,，如何上征信等等,。,10分鐘審核，3分鐘到賬,。有正常收入來源即可,。純線上操作，手續(xù)簡單,，到賬快,！,工資流水是證明還款能力的最好資料，銀行一般會要求提供近一年打卡工資流水,。個人流水上標注工資的流水才被認為是有效的,，如果所在公司的工資是現(xiàn)金形式的，需要提前跟公司溝通改為工資卡的方式進行發(fā)放,。,。社會公開征求意見。在答記者問上,，,放錢快的小額貸款,有關(guān)部門負責人表示,，部分銀行對合作機構(gòu)管理較為粗放,，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度,、合作機構(gòu)資質(zhì)存在缺陷,、對合作機構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽風險,。為引導商業(yè)銀行審慎開展與合作機構(gòu)的合作,，防止合作機構(gòu)風險向銀行傳染，《辦法》要求商業(yè)銀行對合作機構(gòu)從準入到退出建立全流程,、系統(tǒng)性的管理機制,，提升其精細化管理能力。

新網(wǎng)銀行首席研究員,、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼撰文指出,，對金融科技公司而言，《辦法》是“穩(wěn)定器”,，將促進并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)合作,。《辦法》雖然沒有直接提及“助貸”“聯(lián)合貸款”,，但對與商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務方面開展合作持較為開放的態(tài)度,。特別是，銀行業(yè)金融機構(gòu),、保險公司等金融機構(gòu)以及小額貸款公司我們在申請信用貸是,，當然實際利率越低越好的，建議大家申請的信用貸利率盡量不超過8%,。另外,，通常不上征信的信用貸利率會高一些，如果要使用,，建議大家申請的信用貸實際利率不要超過12%,。,還款方式靈活，隨借隨還,，讓您還款完全無任何壓力,。,個人貸款,誠信靠譜,當天放款。前期0費用誠信服務,、顧客至上,。,信用貸在征信上的顯示分為不上征信、不使用不上征信,、審批通過即上征信這幾類,。很多人申請信用貸的時候，根本不知道征信上是如何顯示的,，一不小心,，就把征信給弄殘了。。,、融資擔保公司,、電子商務公司、支付機構(gòu),、信息科技公司等非金融機構(gòu),，均被列為合作機構(gòu)范圍；除授信審批,、合同簽訂等核心風控環(huán)節(jié)應當由商業(yè)銀行獨立有效開展外,，其他環(huán)節(jié)均可委托或部分委托合作機構(gòu)開展。保險公司和有擔保資質(zhì)的機構(gòu),，還可以按照有關(guān)法律法規(guī)向借款人收取合理費用,。

“金融科技公司等合作機構(gòu)應借助政策東風，規(guī)范合作行為,，發(fā)揮在客戶引流,、資金支持、風險防控等方面的優(yōu)勢,，彌補商業(yè)銀行等機構(gòu)在客戶的真實需求,、資金來源和10分鐘審核，3分鐘到賬,。有正常收入來源即可,。純線上操作，手續(xù)簡單,，到賬快,！。風控能力等方面的不足,，構(gòu)建良性互動的‘商業(yè)銀行+助貸機構(gòu)+增信機構(gòu)’合作模式,。”董希淼稱,。

樂信CEO肖文杰表示,，整體來看，《辦法》展示出監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務態(tài)度的積極轉(zhuǎn)變,，最受外界關(guān)注的一點在于,，新政為助貸業(yè)務合規(guī)了指明方向，行業(yè)有望迎來良性加快速度進行發(fā)展,。新規(guī)對銀行與第三方機構(gòu)合作范圍,，作出概括性定義，將與商業(yè)銀行在營銷獲客,、聯(lián)合貸款,、風險分擔,、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機構(gòu)均納入合作機構(gòu)范疇,。

他說：“換句話說,，以往一直被誤解為P2P的助貸機構(gòu)正式獲得監(jiān)管‘正名’?！?br />
一位“助貸”行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士稱,，正式發(fā)布的新規(guī)和之前的征求意見稿,，基本上差別不大,。對于助貸今后的機構(gòu)合作模式，貸款產(chǎn)品模式及額度,，產(chǎn)品信息披露要求,，大數(shù)據(jù)隱私保護，各參與方風控要求等等方,,面算是最終落地,，未來在助貸業(yè)務中,，各方的權(quán)責角色界限要求，都進一步明確,，是有利于助貸業(yè)務更健康的進一步發(fā)展的,。

名單制管理是否有馬太效應？

從具體內(nèi)容看,，《辦法》要求商業(yè)銀行應當建立全行統(tǒng)一的合作機構(gòu)準入機制,，實行合作機構(gòu)的名單制管理，并對合作機構(gòu)進行準入前評估,。同時,，在合作期間對合作機構(gòu)應當至少每年全面評估一次，發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)無法繼續(xù)滿足準入條件的,，應當及時終止合作關(guān)系,。

中倫律師事務所律師劉新宇、陳嘉偉撰文表示,，以助貸行業(yè)為例,，對助貸合作機構(gòu)實行名單制管理,,的影響在于可能會引起助貸行業(yè)的集中化、頭部化趨勢進一,秒放款的手機小額貸,步增強,，擠壓中小助貸平臺的生存空間,。對商業(yè)銀行等資金方而言，對合作機構(gòu)進行準入前評估及名單制管理,，很多時候就從另一方面代表著和大平臺,、資本實力雄厚的平臺合作。但商業(yè)銀行在選擇合作機構(gòu)時也應當適度分散,，避免對單一合作機構(gòu)過于依賴,。

“業(yè)內(nèi)預計，助貸行業(yè)在規(guī)范加快速度進行發(fā)展的同時，行業(yè)馬太效應也會更加顯著,?！毙の慕芤脖磉_了類似觀點。

上述業(yè)內(nèi)人士則認為,，有這個形式的要求,，會某些特定的程度提高合作機構(gòu)準入門檻，在后續(xù)業(yè)務不斷拓展的過程中,，給頭部機構(gòu)增加背書,，很多小的機構(gòu)，因為準入門檻的限制,，會增加合作成本,。但是另一方面，銀行對于助貸業(yè)務的布局也不是一成不變的,，后續(xù)隨著資產(chǎn)和渠道在細分上的變化調(diào)整,，銀行修改自己的合作機構(gòu)白名單也不是沒有可能，特別是小銀行,，他的靈活性和業(yè)務上的渴求度是不一樣的,。

在息費收取上，正式稿保留了保險公司和有擔保資質(zhì)的機構(gòu)可以向借款人收費的除外規(guī)定,。肖文杰指出,，這是首次突破了監(jiān)管部門長期以來要求“合作機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費”的限制為保險公司和擔保機構(gòu)參與助貸業(yè)務掃清了障礙，也有助于持相關(guān)牌照的金融控股集團加強旗下業(yè)務板塊聯(lián)動,。

另外,，在擔保增信方面，助貸行業(yè)也將迎來更嚴格的審查,。

正式稿相較于征求意見稿,，增加了“商業(yè)銀行不得因引入擔,,保增信放松對貸款質(zhì)量管控”的表述?！斑@實質(zhì)是強調(diào)商業(yè)銀行應當具備對互聯(lián)網(wǎng)貸款的自主風我們是一家正規(guī)的借款咨詢服務平臺,，根據(jù)您的個人資質(zhì)給您制定最適合您的方案！,使用方式?jīng)Q定資金的靈活度,，使用方式包括隨借隨還,、非隨借隨還。建議優(yōu)先選擇隨借隨還,，按天計息的信用貸,，比信用卡還靈活，非常值得擁有,。,公司多渠道可以解決您的貸款需求,，只要您缺錢,，我公司就有實力幫你度過難關(guān)。,信用記錄良好,。在銀行申請無抵押貸款,，銀行會很看重申請人的信用記錄，個人申請人的信用記錄很好,，沒有不良信用記錄,，也不是征信空白。會比較好在銀行申請貸款,。,。控能力,?！眲⑿掠?、陳嘉偉稱,。

劉新宇、陳嘉偉認為,，行業(yè)實踐中,，在監(jiān)管提出“不得接受無擔保資質(zhì)的第三方機構(gòu)提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務”的要求后，合作機構(gòu)多傾向于通過收購/新設持牌的融資擔保公司的方式,，以融資擔保公司向商業(yè)銀行提供擔保,，具體模式上可能還會輔之以“保證金”“反擔保”等特色產(chǎn)品個人,、企業(yè),，房產(chǎn)抵押貸款，以更低成本,、更快效率,、更安全周到的服務為經(jīng)營理念，打造金融業(yè)人人信賴規(guī)范的一站式金融服務平臺,，公司承諾“不成功不收費”“放款成功再收費”,。,溫馨提示：法興銀行暫停對亞洲石油貿(mào)易企業(yè)的貸款。,一般來說,，我們在申請信用貸時,，都希望申請到優(yōu)質(zhì)的信用貸，利息要盡可能低,，月供壓力比較小,，審核簡單，額度高,，如何上征信等等,。,征信,、大數(shù)據(jù)：一般有當前逾期、連續(xù)3個月逾期,、逾期超過六次基本無望,，“連3累計6”直接不用考慮。,。安排,。但實踐中不少融資擔保公司實際上僅僅是“空殼公司”，只是具備提供融資擔保服務的資質(zhì),，而不具備實質(zhì)承擔擔保責任的能力,。對于這類型的融資擔保公司，需要商業(yè)銀行在合作時加強對其增信能力的審查,。
據(jù)了解,，在互金公司紛紛轉(zhuǎn)型，與銀行,、信托,、消費金融公司等金融機構(gòu)合作開展助貸業(yè)務時，金融機構(gòu)為了控制風險,，一般要求互金公司提供擔保,。因此，融資擔保牌照是互金機構(gòu)開展助貸業(yè)務的一塊必備牌照,。

當前,，多家美股上市的互金平臺都已拿到融資擔保的牌照，如嘉銀金科(NASDAQ:JFIN),、信也科技(NYSE：FINV),、樂信(NASDAQ：LX)、小贏科技(NYSE：XYF),、趣店集團(NYSE：QD),、360金融(NASDAQ：QFIN)等。

輕資本模式更符合《辦法》要求通過專業(yè)的,、個性化的,、一對一顧問式服務，創(chuàng)造企業(yè)個人的服務平臺,。需要提供資金幫助者歡迎來電咨詢!我們會在較快的時間內(nèi)為你排憂解難,！,貸款年限決定資金的使用時間，一般單筆授信期限為1-5年,。年限是信用貸最大的硬傷,，曾經(jīng)10年期的信用貸，已經(jīng)絕跡江湖?，F(xiàn)在也只有少數(shù)銀行可以做到5年期的,。,房屋抵押,，是用自己名下的房產(chǎn)作為抵押物，快捷審批流程,，公司或幫您申請銀行,。抵押后的房產(chǎn)仍然可以正常使用或出租。,。

一位助貸行業(yè)業(yè)內(nèi)人士告訴澎湃新聞記者,，他從多家企業(yè)的風控和金融合作業(yè)務負責人處了解到，《辦法》助推了輕資本模式的推行,，因為其更符合《辦法》里對金融科技平臺和銀行等資金方助貸模式的發(fā)展趨勢的要求,。

什么是“輕資本模式”？該模式是相對于以往助貸機構(gòu)要交5%—10%的保證金給金融機構(gòu)以進行“兜底”的“重資本模式”而言的,，,小額貸款容易通過的口子,助貸機構(gòu)不需繳納保證金“兜底”,，只賺取獲客與風控的服務費，只需將借款客戶做完第一道風控后導流給銀行,，是否放貸給客戶,，額度多少都由金融機構(gòu)自行決定。

該業(yè)內(nèi)人士表示,，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,，用戶的金融使用習慣發(fā)生明顯的變化,，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說,，獲客渠道和風控模式都變了，金融科技平臺發(fā)揮在獲客和風控技術(shù)上的優(yōu)勢,，與金融機構(gòu)形成良好互補,。并且，近兩年,，市場上優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)相比資金更為稀缺,，手握優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的平臺拿回了話語權(quán)，這些平臺為了解決業(yè)務規(guī)模限制的問題,，無法繼續(xù)提供兜底模式的助貸,，資金方為了獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，只能讓步,。資金方讓步的同時,，也因為承擔了更高的風險而獲取了更高的利潤。隨著政策的落地和輕資本模式的推行,，更早接受這一模式的資金方,，還可以積累更多在助貸合作上的風控經(jīng)驗和服務經(jīng)驗，掌握先發(fā)優(yōu)勢,。

“目前頭部金融科技平臺的助貸里的輕資本模式也被更多的推行,，比如樂信一季度分潤業(yè)務占比大約為26%,，到目前占比約30%，計劃到年底將該部分業(yè)務占比提升至50%,?！痹摌I(yè)內(nèi)人士說。