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銀行在審核貸款的時候關注哪些方面呢？這個問題可以從兩方面來找答案,，一方面是貸款產(chǎn)品本身,，另一方面是銀行的角色。銀行做為一家專業(yè)的金融機構,，向大眾吸收資金,，再將資金運用出去，表面上做著資金買賣的生意,，實質(zhì)上經(jīng)營的是風險,。銀行可以向公眾吸收資金，是因為其獲得監(jiān)管機構許可,，自身具備很強的風控能力,。一些未獲得許可的個人或者組織吸收存款,，就會被定義為非法集資，因為其尚不具備較強的風險把控能力,，很有可能將吸收的資金投資于一些高風險項目,，導致儲戶本金損失，引發(fā)群體事件,。我們根據(jù)貸款的進程,，從以下幾個方面闡述銀行審核要點：
1）貸款用途
貸款資金是用于個人消費還是做生意？如果是個人消費,，銀行會進一步審核具體的消費項目,，比如房屋裝修、買家具家電,、旅游,、醫(yī)療、留學等,，主要看消費的金額與貸款額度是否匹配,，消費的支付方式是一次性的還是分多次的，來確定你的提款方式和還款方式,。為了保證貸款資金用途申請的用途,，需要你提供相關的用途材料，比如：用途合同,、收據(jù),、發(fā)票等；
如果你的貸款用途是用于公司經(jīng)營周轉(zhuǎn),，這個還是太籠統(tǒng),，需要進一步確定你是用途支付貨款，房屋租金,，繳納保證金,，支付員工工資，開新店等哪些方面,，只要是與公司經(jīng)營相關的都可以,。貸款需要有明確的用途，且需要提供相應材料,，銀行大多數(shù)情況下回根據(jù)用途進一步管控支付路徑,，需要將貸款資金直接匯入上游公司（經(jīng)營性貸款超過50萬，消費貸款超過30萬,，都需要受托支付,，特殊情況除外）。因此，在放款的時候,，銀行還會要求你提供上游公司的三方收款卡,。
2）擔保方式
由于信息的不對稱，銀行為了將信貸風險降至很低,，一般都會要求借款人提供相應的擔保,。絕大多數(shù)銀行都能夠接受房屋抵押擔保貸款，就是說你可以將自己名下的資產(chǎn)抵押于銀行,，在滿足相應條件下,，都可以從銀行獲取貸款。這里的資產(chǎn)包括：住房,、別墅,、公寓、商鋪,、寫字樓,、廠房、土地等不動產(chǎn),，也包括銀行理財,、上市公司股票、保險單等金融資產(chǎn),，甚至包括存貨,、原材料、專利等企業(yè)資產(chǎn),。根據(jù)資產(chǎn)的流動性排序,，流動性越強（資產(chǎn)變成現(xiàn)金越快成本越低），抵押擔保能力越強,，銀行給的抵押成數(shù)就越高,，貸款出來的額度也就越大。
得益于大數(shù)據(jù),，信用體系建設等方面,，銀行獲取的個人信息其實越來越多,，在一定程度上解決了信息不對稱的問題,。銀行會根據(jù)客戶的資信情況，給與一些優(yōu)質(zhì)客戶信用貸款,，而且往往手續(xù)十分簡便,。信用貸款大多數(shù)遵循小額分散的原理（類似保險行業(yè)中的大數(shù)法則），主要為消費性的信用貸款居多,，金額一般在30萬以內(nèi),。雖然為信用，大多數(shù)能獲取信用貸款額度的借款人,，其收入和資信能力基本上都能完全覆蓋銀行給與的貸款額度,，因而,，逾期風險較低。
3）還款來源
銀行一般關注兩個還款來源,，排在第一位的是借款人自己的收入,，是最主要的還款來源，包括借款人工資收入或企業(yè)經(jīng)營收入,。第二還款來源為借款人提供的擔保方式,。在實際貸款中，銀行經(jīng)常會遇到很多借款人說“我房子值100萬,，在銀行貸款50萬肯定沒問題?。?rdquo;這個時候,，銀行的客戶經(jīng)理一臉懵逼,，表示很無奈，“這是什么邏輯,？”,。銀行不是典當，不收抵押資產(chǎn),，抵押資產(chǎn)只會在貸款違約（也就是你還不起錢的時候）進行處置（這是銀行最不想做的事情）,，你這樣的說辭，有可能讓銀行誤以為你是來賣房子的,。
銀行只會根據(jù)擬提供的資料,，來核實確認你的收入情況，確保你的收入能夠覆蓋你的貸款,。并根據(jù)你的貸款金額和你的收入情況,，來匹配恰當?shù)倪€款方式。比如,，你申請了一筆消費貸款100萬,，但是你的年收入為20萬，這個時候,，銀行會將你的貸款做分期還款處理,，確保你每年的本息還款金額不超過10萬，控制你的收入償債比在50%以內(nèi),，這是比較安全的比率（不能讓你貸款后沒有基本的生活保障）,。
4）風險排查
銀行會通過多個渠道和途徑，來核實你的貸款風險,，包括但不限于：征信,、工商、法院執(zhí)行、房屋抵押記錄,、大數(shù)據(jù)等,。
征信是最重要的工具之一，也是我們最熟知的方式,。主要是征信里面涵蓋的情況本來就很全面,，包含了你的個人基礎信息、婚姻情況,、職業(yè)信息,、居住信息、負債信息,、公積金信息以及查詢記錄,，里面體現(xiàn)出來的每一個信息，可以與你提供的貸款資料作證,，也可以單獨分析你的履約能力,。比如你過往貸款的還款情況，逾期次數(shù),，很多銀行要求的是最近兩年內(nèi)不能有“連三累六”（連續(xù)逾期3期,，累計逾期次數(shù)6次），超過這個標準可能會被拒貸,。你的信用卡使用情況,，最近6個月每月平均用款金額較大，透露出的信息是你可能最近比較缺錢,，在用信用卡補缺口（考慮負債的時候會將這一部分負債計入總負責中）,。你征信最近一個月查詢記錄頻繁嗎？最近征信查詢記錄較多,，透露出你在很多地方申請貸款,，到處抓錢，銀行也知道真是的原因你不會告訴ta,，所以,，索性將貸款條件再提高一些，貸款時間在壓一壓,，或者跟謹慎的核查你的貸款資料,，最終你不申請了或者銀行拒貸了。
另外,，大多數(shù)銀行信貸系統(tǒng)直接對接了工商局,、法院以及房管局,，能夠直接從這些部門獲取你的相關信息,，你企業(yè)經(jīng)營是否正常，名下有沒有投資公司，有無法院訴訟,、執(zhí)行情況,，名下房屋抵押沒有，抵押給誰了,？……每一次核查,，都是為了找出你的貸款存在哪些潛在風險。
以前有遇到借款人羞于對朋友家人說自己在銀行借款,，覺得借款是一件不光彩的事情,。其實，合理運用銀行杠桿是一件十分考驗個人智慧以及個人自身條件的事情,，能夠從銀行申請到貸款,，說明你的信用還是不錯的?？匆豢船F(xiàn)在的居民負債率,，相信持有這種觀點的人應該只是很少一部分了。